http://www.sciencehuman.com 科学人 网站 2017-04-
银监会发布指导意见，禁止现金贷欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收；现金贷存高利率天价逾期等现象
现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。
新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。
指导意见明确“现金贷”红线
《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
2015年2月15日，腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。
互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。
不过，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。
“利息”隐匿、逾期费用高
记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。
昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。
多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。
记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。
按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。
此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。
审核门槛低、用户数据随意倒卖
“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。
在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。
据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。
现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。
坏账背后，催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。
“清理整顿后给一个合理生存空间”
在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。
如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。
一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。
他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。
“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。
■ 讲述
现金贷从业者：“故意骗贷的很多”
“目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万，像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱。”在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。
“申请的材料根据每个产品不一样，比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作”。据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右，约合年化利息率24%。“但也有一些小网络平台的利息比较高，可能月利率在4%、5%”。
而林华所说的风险，就是坏账。“故意骗贷的很多，毕竟不上征信”，在小额现金贷款刚风靡的前两年，林华时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的，判断不出来，骗到贷款之后，还个两三个月不还了，数不胜数。现在风控比较好，但是也有骗贷的。”
林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，“不行就算了”。
没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。”
借贷者：“去年一年借了8万”
“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。”两年前，在山东读大学的王瑶（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。
“刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四”，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。
“要找靠谱的网站”，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况。
王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”。他说，害怕还不上款影响信用。
已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。
■ 测评
小心现金贷高收费，别入“坑”
宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍
银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。
2345贷款王 “利息”接近民间借贷“限额”
2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。
据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
由此，仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
宜人贷 按照评级收费，综合成本高的近40%
以“公积金模式”为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息。其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。
点击“公积金模式下”的“立即申请”，记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期，按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示“实际还款费率以还款计划为准”。
到底费用如何？在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。
据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。
魔法现金 一年不还逾期费罚3倍以上
魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。
由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。
按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违约金”的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。
同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。
由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。
■ 疑问
为什么现金贷综合收费高？
在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。
记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词，且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷。
有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点，造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。
目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右。
已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
新京报记者 金彧 陈鹏 宓迪 实习生 林红 王怡溪
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